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相互保在低調(diào)上線不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)迅速突破2000萬用戶量，這一成績相當(dāng)于許多小型保險(xiǎn)公司合計(jì)一年的用戶量。因此繼“支付寶”后，螞蟻金服推出的這一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互保”，再次引起全民熱議。有人說這算不得保險(xiǎn)、比不得保險(xiǎn)，也有人說這是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的顛覆。

11月27日上午，螞蟻金服發(fā)布公告稱，自當(dāng)日中午12點(diǎn)起，相互保將升級(jí)為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。這也就是說監(jiān)管部門出手了，要求螞蟻金服將原來的“相互保”去保險(xiǎn)化，重新定性。定位為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃后，新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險(xiǎn)社承保，轉(zhuǎn)而由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營。

沸沸揚(yáng)揚(yáng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)革命就此畫上句號(hào)了嗎?看上去螞蟻金服對(duì)“相互寶”依然重視，在支付寶界面上給到了流量入口，并且表示，升級(jí)后用戶獲得的保障和體驗(yàn)都不會(huì)有變化，甚至將承擔(dān)一部分分?jǐn)傎M(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才剛剛掀開嶄新一頁，螞蟻金服就遭遇到了瓶頸，此次改名后螞蟻金服要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。然而開弓沒有回頭箭，螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路想必是要繼續(xù)走下去的，哪怕一路并不順?biāo)臁?/p>

相互保升級(jí)“相互寶” 有野心也有無奈

改名之前“相互保”對(duì)外宣稱為相互保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)會(huì)員互相扶持、共度風(fēng)險(xiǎn)。為什么在監(jiān)管部門約談信美之前大眾媒體也普遍認(rèn)可“相互保”是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢?

因?yàn)樵?015 年 1 月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的通知。2016 年 4 月開始同意并批準(zhǔn)開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)，同年 6 月，信美人壽、眾惠相互和匯友建工相互三家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，并于 2017 年相繼拿到了相互保險(xiǎn)牌照。而“相互保”出現(xiàn)之前也有與其模式一致例如“水滴籌”一類的互聯(lián)網(wǎng)互助項(xiàng)目。

1、既有互聯(lián)網(wǎng)基因又有牌照，螞蟻金服發(fā)行“相互保”準(zhǔn)備充分。

其中信美人壽為螞蟻金服“相互保”的承保方，而信美人壽的初始運(yùn)營資金，是由螞蟻金服牽頭，由天弘基金、國金鼎興投資、成都佳辰投資、北京遠(yuǎn)望創(chuàng)業(yè)投資、湯臣倍健、新國都、騰邦國際、北京創(chuàng)聯(lián)中人技術(shù)服務(wù)等八家公司以及1460余名自然人共同發(fā)起的。

因此螞蟻金服發(fā)行“相互保”做了充分準(zhǔn)備，“互相保”既有互聯(lián)網(wǎng)基因又有牌照，在政策上應(yīng)該是具備認(rèn)可為保險(xiǎn)的條件的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)身份是可以被普遍認(rèn)可的。

2、大眾媒體普遍認(rèn)可其為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，改名實(shí)屬無奈但依然充滿野心。

螞蟻金服副總裁、螞蟻保險(xiǎn)總裁尹銘曾表示對(duì)相互保的預(yù)期是，希望在很短的時(shí)間內(nèi)參與人數(shù)可以上億。即便在信美人壽被監(jiān)管部門約談后，對(duì)升級(jí)的“相互寶”依然大力支持，足見螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的野心。

螞蟻金服是把相互保當(dāng)做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營，但是漏洞也的確存在，上市立刻吸引了大批用戶，自然要引起監(jiān)管部門的注意。上線四十多天后監(jiān)管部門指出相互保涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題，質(zhì)疑“相互保”不符合法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)的定義。要求其不能以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義銷售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)脆弱 相互保去保險(xiǎn)化是必然之路

“相互保”更名為“相互寶”，由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營，本質(zhì)上依然是互幫互助，一人生病，人人出力。賠付條件、賠付金額等不改變，但是為了彌補(bǔ)升級(jí)不便，為用戶提供一年優(yōu)惠期，無論新老用戶只要2018年加入“相互寶”，截止至明年年底分?jǐn)傎M(fèi)上限為188 元，由螞蟻金服承擔(dān)多出費(fèi)用。

“相互保”走在去保險(xiǎn)化的路上被提出了更多要求，性質(zhì)變了但是服務(wù)要升級(jí)以彌補(bǔ)漏洞。實(shí)際上我們嗤之以鼻的傳統(tǒng)保險(xiǎn)要求非常高，從“相互保”的層層漏洞上我們能看出現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展仍然脆弱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范化還需時(shí)日?，F(xiàn)階段“相互保”去保險(xiǎn)化是其繼續(xù)存活的必然之路。

1、螞蟻金服的相互保在設(shè)計(jì)上存在漏洞，有一定的誘導(dǎo)性。

相互保對(duì)0-39歲和40-59歲的人群區(qū)分保額，0-39歲賠付30萬，49-59歲賠付10萬。年齡大的保額少，但是繳費(fèi)時(shí)兩個(gè)區(qū)間的人分?jǐn)偼瑯拥馁M(fèi)用。表面上看上去40-49歲易患病人群賠付少，非常合理。但是實(shí)際上一看0歲和39歲的人都要交一樣的保費(fèi)，就該知道這樣繳費(fèi)并不科學(xué)。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)每個(gè)年齡的人保費(fèi)都有差別。

另外該產(chǎn)品保額確定但是保費(fèi)卻不確定，每一年都不知道自己要分?jǐn)偠嗌儋r款。因此這款保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一個(gè)保額確定，但是保費(fèi)不確定的保險(xiǎn)模式。“相互保”升級(jí)“相互寶”后給出了兜底，限制了明年一年的分?jǐn)偵舷逓?80元，而后年的上限要明年才公布。升級(jí)后對(duì)該漏洞進(jìn)行了一點(diǎn)修補(bǔ)，充其量相當(dāng)于是一款保費(fèi)不確定但是有上限的一年期重疾險(xiǎn)。

隨時(shí)退出，退出后又加入在相互保中是被允許的，如果身體狀況良好的人逐漸覺得計(jì)劃不劃算選擇退出，剩下患病概率高的人群，那保費(fèi)分?jǐn)傌?fù)擔(dān)就會(huì)越來越重，這也是可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

相互保讓人第一眼看上去覺得合理又劃算，“零保費(fèi)，事后分?jǐn)?rdquo;但是卻存在非常大的不確定性，這可能就是監(jiān)管部門指出它的誘導(dǎo)性吧。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)離傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍有差距，發(fā)展太快有可能產(chǎn)生負(fù)面影響。

相互保是一個(gè)對(duì)參與者有權(quán)利和義務(wù)約束的制度，它并不能用確定的小額支出換取確定的保障，因此它離保險(xiǎn)還有一點(diǎn)距離。如果這款相互保產(chǎn)品能直接定性為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，那么許多無法承擔(dān)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的眾籌項(xiàng)目都能披上保險(xiǎn)外衣。

盡管如果保險(xiǎn)以這樣的趨勢(shì)發(fā)展，募集資金的難度會(huì)大大減小，可以擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模。但是在相關(guān)制度條款未完善的情況下，步子跨得太大了風(fēng)險(xiǎn)也不小。改名前相互保是螞蟻金融背書，正規(guī)保險(xiǎn)公司承保的，因此增加了大家對(duì)這款產(chǎn)品的信任度。但是一旦這一模式被廣泛接受，各類小公司拔地而起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再出現(xiàn)P2P泡沫并非危言聳聽。

金融創(chuàng)新不能脫離監(jiān)管 但是相互寶依然有積極意義

金融服務(wù)轉(zhuǎn)型在大眾創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代已經(jīng)走到了尋求突破的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，大眾對(duì)于金融服務(wù)轉(zhuǎn)型是有需求和渴望的。但是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)非常脆弱，容易牽一發(fā)動(dòng)全身，金融創(chuàng)新始終不能脫離監(jiān)管。最好例證就是當(dāng)年在監(jiān)管還不成熟的時(shí)期，支付寶帶動(dòng)的P2P熱潮，由于沒有及時(shí)嚴(yán)加規(guī)范最終造成諸多荒唐悲劇。這些都說明目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該放慢發(fā)展腳步，但是相互寶的出現(xiàn)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域依然有許多積極意義。

1、保險(xiǎn)購買者有參與感，成為了教育市場(chǎng)的工具。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)購買者每年都要交保費(fèi)，但是卻不知道保費(fèi)去了哪，只有一紙合同能夠拿出來看一看。相互保則不同，客戶能夠直觀的感受到自己的錢去哪了，幫助了誰。支付寶的創(chuàng)新成功也是同理，將以前封閉的信息公開化，讓購買者能真切的感受到自己購買的金融產(chǎn)品。

我國保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)低，監(jiān)管不到位等問題給大眾留下不好印象。盡管隨著監(jiān)管加強(qiáng)有所改觀，但是保險(xiǎn)的認(rèn)可度依然偏低。相互保的出現(xiàn)重新教育了消費(fèi)者，讓消費(fèi)者逐漸主動(dòng)去了解保險(xiǎn)行業(yè)，長此以往也許有一天保險(xiǎn)意識(shí)也能成為全民意識(shí)。

2、互聯(lián)網(wǎng)公司加速布局保險(xiǎn)行業(yè)，促進(jìn)了市場(chǎng)活力。

阿里入局相互保，正式揚(yáng)起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)帆。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)也引起了巨大反響，京東在11月13日突然推出了“京東互保·重大疾病相互保險(xiǎn)計(jì)劃”。京東互保的流程和功能與支付寶內(nèi)的相互保相差無幾，甚至不要求信用分，也不限制年齡。雖然匆匆上線，又草草下架，但是可見互聯(lián)網(wǎng)大佬們都動(dòng)了心思。騰訊今年年初也推出了自己控股的“微保”，而阿里推出相互保后微保立刻加強(qiáng)了與水滴籌的合作，加緊布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司都開始在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這一塊火力全開，市場(chǎng)充滿活力。

3、作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，激活了保險(xiǎn)需求。

相互保被迫改名相互寶，給到了大眾一個(gè)了解傳統(tǒng)保險(xiǎn)的契機(jī)。他們發(fā)現(xiàn)相互寶只能被當(dāng)做網(wǎng)絡(luò)互助的一種形式，在許多方面不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)有安全感，不能作為商業(yè)保險(xiǎn)的替代。“保險(xiǎn)是墳?zāi)估锷斐鰜淼囊恢皇?rdquo;并不能發(fā)財(cái)致富，無事時(shí)也派不上用場(chǎng)，但是有事時(shí)卻能救人一命。人們?cè)趪L試過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)后，自然會(huì)減輕對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的抵觸，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)也有可能朝更加信息化的方向發(fā)展。因此保險(xiǎn)需求可能被激發(fā)，會(huì)有更多消費(fèi)者尋求傳統(tǒng)保險(xiǎn)的庇護(hù)，為自己增添保障。

相互保被迫升級(jí)改名，相互保不能輕易當(dāng)做保險(xiǎn)產(chǎn)品售賣事出有因。一來是相互保產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在缺陷但是在宣傳上又容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。二來是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)環(huán)境十分脆弱，金融創(chuàng)新一定要嚴(yán)加監(jiān)管才能防止悲劇再次發(fā)生。升級(jí)后相互寶作為一款互助產(chǎn)品繼續(xù)存在，盡管性質(zhì)不再相同但是也已經(jīng)攪動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)整個(gè)行業(yè)起到了相當(dāng)大的積極作用。

作者：沙水，互聯(lián)網(wǎng)觀察家,178游戲工作室（http://www.ar178.cn/）專欄作者.交流可添加微信：shashui007

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