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學(xué)會(huì)理財(cái)，實(shí)際上是人類實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的必經(jīng)之路。理財(cái)，是指對(duì)自己的財(cái)富和債務(wù)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。如果不進(jìn)行管理，即使你是擁有幾十億財(cái)富的“富二代”，一樣會(huì)敗光。

理財(cái)最基本的三項(xiàng)原則，學(xué)會(huì)了它們就基本學(xué)會(huì)了理財(cái)。

第一，持續(xù)的現(xiàn)金流。能夠帶給你現(xiàn)金流的才是財(cái)富，如果帶給你負(fù)擔(dān)那就是欠債了。國(guó)債、銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、債券、股權(quán)、保險(xiǎn)都能夠帶給我們持續(xù)的現(xiàn)金流，這些都是我們廣為熟知的財(cái)富。

但是，很多時(shí)候我們將財(cái)富的定義理解錯(cuò)了，比如說(shuō)名車、房子。很多人是分期買的車房有巨額的車貸、房貸，感覺(jué)這都是高額的財(cái)富，那實(shí)際上卻每月要壓榨自己的收入，實(shí)際上有多少意義?都是自己的欠債而已。

實(shí)際上，從現(xiàn)金流的角度講，我們的工作也是一個(gè)巨大的財(cái)富，應(yīng)當(dāng)珍惜工作崗位。即使不考慮工作崗位，也要考慮自己的身體，畢竟身體才是真正收入的來(lái)源。

第二，資金的安全性。中國(guó)96%以上的家庭將主要的財(cái)富都存到了銀行，要么存款、要么購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。這樣的搭配方式雖然很安全，但是收益率太低了。目前，銀行存款的收益率一般在3%-4%之間，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般也不超過(guò)4.2%。理財(cái)收益跑不贏物價(jià)增長(zhǎng)，肯定是相對(duì)貶值的。

真正具有高成長(zhǎng)性的主要還是債券、股票、基金一類的財(cái)富。如果自己財(cái)富不多，可以購(gòu)買一定的成長(zhǎng)性基金產(chǎn)品。

第三，合理的財(cái)富組合。財(cái)富合理搭配是實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)安全的重要策略。對(duì)于財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)采取1234法則。

家庭的日常支出、流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品要占家庭財(cái)產(chǎn)的10%，至少要首先保障家庭3-6個(gè)月的日常支出。

用于防止意外的保障，支出約占家庭財(cái)產(chǎn)的20%，保額一般是家庭年收入的6-10倍。保險(xiǎn)要既涵蓋收入損失保險(xiǎn)，也包含意外傷害保險(xiǎn)，要盡量覆蓋生活中遇到意外的方方面面。

高風(fēng)險(xiǎn)投資，支出約占家庭總資產(chǎn)的30%。這一部分投資要根據(jù)年齡階段，做好承受損失程度的準(zhǔn)備。比如說(shuō)20歲的年輕人，可以承受100%的損失。等到50歲的中年人，一般損失程度不要超過(guò)本金的30%。等到了退休，要將這一部分高風(fēng)險(xiǎn)投資全部轉(zhuǎn)入100%安全的存款、國(guó)債等長(zhǎng)期穩(wěn)定理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)?，老年以后我們基本不再具備能力掙取?cái)富了，財(cái)富損失一點(diǎn)都難以彌補(bǔ)。

家庭的長(zhǎng)期安全保障投資應(yīng)當(dāng)占家庭財(cái)產(chǎn)的40%，這是家庭生活穩(wěn)定的“壓艙石”。

一般不建議新手沖進(jìn)股市，應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)為自己理財(cái)。

上海建元資產(chǎn)管理有限公司(簡(jiǎn)稱：“鑫海建元”)是上海市國(guó)資委為推進(jìn)國(guó)資管理從管資產(chǎn)向管資本轉(zhuǎn)變、推動(dòng)上海國(guó)資整體資本運(yùn)作戰(zhàn)略，專門成立的國(guó)資輔助履職平臺(tái)和國(guó)有資本運(yùn)營(yíng)專業(yè)平臺(tái)。

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