在二維碼野蠻生長的時代，商戶的收銀臺上經常擺著一排不同的收款二維碼，碼與碼之間無法共融，大大增加了商戶對賬難度。于是，自2016年起，聚合支付開始受到商家青睞，成為主流支付模式。
這期間，許多支付公司與服務商紛紛加入聚合支付“大家庭”，其中也有部分企業(yè)憑借聚合支付做到了行業(yè)頭部的行列。而隨著產業(yè)數字化進程的推進以及受疫情影響，小微商戶的需求逐漸發(fā)生了變化，支付問題不再是經營生產中最大的阻礙。
數字化趨勢下，小微商戶轉型的必選項
2013年下半年，一種新型的支付方式“二維碼支付”開始在市場之中低調蔓延。相比于頻繁更新換代的pos機，二維碼的制作成本、更換成本更低，得到了如支付寶等巨頭企業(yè)的青睞。
2014-2015年間，支付寶和微信支付加大了推廣支付二維碼的力度，同時，隨著智能手機普及率提高，擁有智能手機的人們發(fā)現二維碼支付確實比現金支付更為便捷，在支付公司與消費者的雙重助推下，電子支付逐漸成為主流支付方式。
但彼時的電子支付有一個無法繞開的問題：由于各支付公司之間實行數據封鎖，商戶往往要進行單獨對賬，如通過支付寶二維碼收的款只能在支付寶里看，通過微信支付二維碼收的款又只能通過微信對賬，這無疑增加了商戶對賬的工作量。
聚合支付便是誕生于這種背景下。聚合支付將市面上主流的支付二維碼合為一體，消費者在付款時不用再尋找對應的二維碼，商戶對賬時也不用多個系統來回切換，收付款的便利性進一步提高。
按照正常的發(fā)展軌跡，聚合支付起碼還能為支付公司和服務商再創(chuàng)造幾年的紅利期，然而突然爆發(fā)的疫情徹底打亂了支付市場的發(fā)展節(jié)奏，小微商戶的需求從便捷收款一躍向數字化管理邁進。
事實上，早在疫情之前，小微商戶開啟數字化轉型就可見端倪。比如，越來越多的餐飲商戶開啟外賣業(yè)務，掃碼點單取代了服務員的工作，成為餐館的新“潮流”。
而疫情之后，大量線下商戶的經營受到影響，為了吸引客戶到店消費，適當的開展一些線上營銷活動如發(fā)放優(yōu)惠券等成為多數商家的選擇。
這背后反映出小微商戶線下線上業(yè)務相融合的迫切需求，此時，專注改善收銀的聚合支付已經無法與商戶日益增多的需求相匹配了。
一方面，在數字化管理下，小微商戶可以用系統代替一部分人工，如點單、對賬、開票等，從而節(jié)省成本，將資金投入到運營中去。
另一方面，當小微商戶紛紛開始啟用數字化管理時，市場大環(huán)境已形成，不融入的商戶很可能面臨淘汰的風險。
因此，為了滿足商戶需求，支付公司紛紛開始由聚合支付向數字化平臺轉型。
聚合支付業(yè)務空間有限，綜合服務如何創(chuàng)造新增長？
作為最早入駐聚合支付市場的企業(yè)之一，收錢吧曾憑借先發(fā)優(yōu)勢吃到了第一波電子支付的紅利。在市場變化時，又敏銳地搭上了產業(yè)數字化轉型的班車。
與一些老牌支付機構如匯付天下相比，收錢吧還“資歷尚淺”，但這并不妨礙其走進聚合支付一線梯隊。
從2013年成立至今，收錢吧已累計服務線下近600萬實體商戶，目前在全國近50個城市設有分公司，并在上海、蘇州兩處設立了研發(fā)中心。截至11月末，其日交易筆數達3600萬筆，產品覆蓋685座城市。
如今收錢吧能在各級城市間順利擴張，并不只是靠聚合支付。
過去，聚合支付關注的重點在“支付”上，但支付服務的范圍較窄上限較低，很難有較大的突破。且電子支付市場長期被微信支付和支付寶兩大巨頭把持，其余的支付公司只能在“余量市場”中競爭，在這種情況下，聚合支付顯然是獨木難支。
在市場拓展的過程中，收錢吧洞察到了支付的發(fā)展局限性以及商戶需求的變化，對戰(zhàn)略方向進行了調整，以聚合支付為切入點，重點為商戶提供綜合服務。
比如，對于中小微餐飲商戶來說，外賣是很重要的業(yè)務組成部分，能幫助商戶增加曝光渠道，提高銷售量。但主流的外賣平臺手續(xù)費抽成較高，對中小微商戶的利潤收入會產生較大影響。這時，商戶需要的是一個手續(xù)費率低且操作不復雜的外賣平臺。
于是，收錢吧上線了智慧門店自營外賣功能。由于智慧門店基于微信和支付寶小程序，相比于其他外賣平臺，在操作上更為便捷。且在支持蜂鳥、達達等專業(yè)配送的同時，不收取平臺傭金，既滿足了商戶的經營發(fā)展需求，又減少了商戶的經營成本。
還有些商戶可能生意很好，但利潤始終難以突破。這可能是多方原因導致，比如部分商品損耗過高導致成本居高不下，然而在系統分析能力不足的情況下，管理者很難在短時間內找到原因。
針對這種情況，收錢吧智慧門店能通過對門店經營數據進行分析，幫助管理者發(fā)現問題。此外，在營銷方面，收錢吧也有相關服務提供。
前文提到，疫情之后許多商戶為了恢復經營狀態(tài)，會選擇開展一些優(yōu)惠活動。其實，除了恢復經營以外，在一些如新店開張、推出新品的特定時間段，商戶也會有大量營銷需求。而開啟折扣活動、發(fā)放優(yōu)惠券又因為形式簡單、操作容易成為大多數商戶的選擇。
智慧門店同樣集合了折扣與優(yōu)惠券的功能，并通過到期自動提醒等方式推動消費者到店消費，達到引流拓客的目的。
與此同時，收錢吧還通過老板圈沉淀私域流量，打造自己的商業(yè)生態(tài)。
老板圈里，不同經營者之間可以進行經驗分享、尋找投資機會。這意味著經驗不足的老板可以通過加強與他人的溝通發(fā)現自己的不足，而資金豐厚的老板可以借此發(fā)現有潛力的項目。
通過創(chuàng)造這種交流平臺，一方面收錢吧滿足了經營者自我提升的需求，另一方面也增加了平臺黏性，為后續(xù)開拓市場及拓展其他業(yè)務提供了用戶基礎。
其他支付公司如匯付天下在數字化轉型上也有所建樹，但與收錢吧不同的是，匯付天下的業(yè)務亮點主要是在支付側與金融側，如為合作商戶提供賬戶托管、財務管理等賬戶管理服務；抓住小微商戶融資難、流水大等痛點和特點，為其提供信貸、理財、消費分期等金融服務。
事實上，匯付天下的業(yè)務模式也是大多數支付公司的發(fā)展常態(tài)。相對來說，收錢吧的數字化服務更加“劍走偏鋒”。但有時候特立獨行并不一定是壞事，收錢吧推出的一些特色板塊，很大程度上是在培育用戶對平臺的情感歸屬，而當用戶通過這些功能獲得了收益，形成固定的使用習慣時，就很難出現流失的情況了。
可以說相較于匯付天下，收錢吧在經營需求的基礎上，進一步滿足了商戶的心理需求。
數字化浪潮來襲，支付行業(yè)還有哪些轉型方向？
聚合支付曾經在推動大部分行業(yè)數字化轉型的過程中起到了重要作用，然而隨著各行各業(yè)數字化轉型程度加深，簡單的支付功能已經很難滿足商戶的全部需求，這意味著支付行業(yè)轉型已經迫在眉睫。
據智研咨詢發(fā)布的數據，2020年中國基于聚合支付的中小微商戶數字化服務規(guī)模占比中，數字化解決方案規(guī)模為389億元，占比78.97%，增值服務規(guī)模為103.6億元，占比21.03%。
可見，在中小微商戶的眼中，對數字化綜合解決方案的需求更為集中和迫切。
與大企業(yè)相比，中小微商戶的營銷能力、拓客能力稍顯欠缺，支付企業(yè)可以抓住這一痛點推出以商戶服務為基礎的SaaS定制解決方案。
如匯付天下的“智慧餐飲解決方案”，就是以聚合支付為入口，疊加了點餐小程序、智能收銀、自營外賣等增值服務。同時考慮到中小微企業(yè)經常會面臨人手不夠、操作人員專業(yè)度不足的情況，采用了“輕量級”操作平臺，即微信、支付寶小程序。
收錢吧的智慧門店也是同理，基于主流平臺的小程序，智慧門店幫助商家開拓線上訂單，招攬新客戶留住老客戶，既滿足操作簡單又滿足營銷功能豐富的要求。
除此之外，不少中小微商戶也或多或少面臨過采購價格談不攏、向外拓展不順等情況。這是因為大部分的商戶業(yè)務體量相對較少，在產業(yè)鏈中處于相對底層的地位，沒有定價權。同時，中小微商戶也缺乏大數據分析的條件和能力。因此，支付企業(yè)可利用自身優(yōu)勢進行資源整合，通過大數據分析等為商戶賦能。
在產業(yè)鏈上下游的支付場景中，常常會存在支付金額大、結算流程復雜和結算周期長等問題，往往需要支付企業(yè)介入。這時，支付企業(yè)在產業(yè)鏈中承擔了橋梁作用，而隨著進入產業(yè)鏈的主體數量增多，支付企業(yè)在產業(yè)鏈中的位置越發(fā)穩(wěn)固和深入，也擁有了為下游中小微商戶對接上游的平臺基礎。
如匯付天下的“產業(yè)鏈解決方案”，就是通過為各領域產業(yè)鏈客戶提供“金融中臺”以及“支付后臺”，向上觸達原材料商，向下觸達經銷商，打破了產業(yè)間的信息孤島。在這個過程中，匯付天下起到了整合產業(yè)間資源的作用。
顯然，數字化已成為產業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在數字化背景下，支付公司只有提前洞察商戶需求，抓緊時間進行轉型，才能在支付2.0時代順利活下來，并繼續(xù)發(fā)展壯大。
文|松果財經（ID:songguocaijing1）
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