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疫情影響下的小微企業(yè)生存問題是今年全國(guó)兩會(huì)中的焦點(diǎn)話題之一。2020年政府工作報(bào)告，雖與往年相比，字?jǐn)?shù)大幅減少，只有1萬(wàn)字左右。但在這樣一份簡(jiǎn)潔的報(bào)告中卻12次提及小微企業(yè)。報(bào)告強(qiáng)調(diào)，保障就業(yè)和民生，必須穩(wěn)住上億市場(chǎng)主體，盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶渡過(guò)難關(guān)。

作為經(jīng)濟(jì)“六穩(wěn)”的基本盤，小微企業(yè)活，則就業(yè)穩(wěn)，全盤興。不過(guò)，一直以來(lái)，小微企業(yè)的融資難、融資貴卻是個(gè)老大難問題。今年發(fā)生的新冠肺炎疫情，讓小微企業(yè)融資問題更加嚴(yán)峻。雖然，近年來(lái)一系列促進(jìn)小微企業(yè)融資政策的出臺(tái)，確實(shí)提高了小微企業(yè)貸款可獲得性。但從實(shí)踐中看，小微企業(yè)融資難、融資貴尚未得到根本性解決，仍然是制約我國(guó)企業(yè)發(fā)展的一大障礙。有調(diào)研顯示，80%小微企業(yè)存在資金缺口。

對(duì)于破解小微企業(yè)融資頑疾，全國(guó)人大代表、蘇寧控股集團(tuán)董事長(zhǎng)張近東在2020年兩會(huì)建議《多策并舉破解小微融資難題》中，開出了以“信息集成”“金融扶持”“產(chǎn)業(yè)力量”為主要藥引的藥方。正如以蘇寧為代表的企業(yè)早已行動(dòng)的那樣：積極探索運(yùn)用新技術(shù)，推進(jìn)企業(yè)數(shù)字化和金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的深度融合，打通普惠金融“最后一公里”，助力紓解小微企業(yè)融資難融資貴，實(shí)現(xiàn)惠民利企。

招術(shù)之一：

借力金融科技 深耕普惠金融

張近東表示，站在金融機(jī)構(gòu)的角度，小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控;而風(fēng)控之難，難在有價(jià)值信息的獲取;信息數(shù)據(jù)獲取之難，難在數(shù)據(jù)入口分散，孤島效應(yīng)難以消除。

對(duì)此，他提出要建立完善全面、互聯(lián)互通的地方小微企業(yè)政策執(zhí)行和信息集成的綜合體系，進(jìn)一步打通各個(gè)部門的“信息孤島”，為金融機(jī)構(gòu)更好識(shí)別、更好管理企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供更好的信息。尤其是要推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用，提高小微企業(yè)融資相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取、分析和應(yīng)用能力，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷提高小微企業(yè)融資的可獲得性、便利性、滿意度。

的確，“金融+科技”已然成為破解小微企業(yè)融資難題的一大錦囊妙計(jì)。實(shí)踐證明，在紓困小微企業(yè)融資難題方面，其正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。作為蘇寧旗下的金融板塊，蘇寧金融、蘇寧銀行均深諳其道，一直將技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展作為核心戰(zhàn)略和總抓手，強(qiáng)化風(fēng)控，降低風(fēng)險(xiǎn)，讓利于企，將金融服務(wù)的“普”之風(fēng)和“惠”之雨真正落到萬(wàn)千小微企業(yè)之上。

尤其是今年疫情發(fā)生以來(lái)，蘇寧金融、蘇寧銀行第一時(shí)間響應(yīng)，主動(dòng)作為，利用金融硬實(shí)力，加大信貸投放支持、開辟授信綠色通道、降低企業(yè)融資成本、提供專項(xiàng)金融服務(wù)方案、聚焦重點(diǎn)支持行業(yè)企業(yè)，多措并舉，精準(zhǔn)響應(yīng)小微企業(yè)需求，為小微企業(yè)提供了有力度、有速度、有溫度的普惠金融服務(wù)，全方位、多維度支持小微企業(yè)發(fā)展，助力快速?gòu)?fù)工復(fù)產(chǎn)。

具體而言，在解決“風(fēng)控、信息獲取、數(shù)據(jù)入口分散”的問題上，蘇寧金融依托金融科技，加速數(shù)字化發(fā)展，發(fā)力“無(wú)接觸”金融服務(wù)。依托強(qiáng)大的科技優(yōu)勢(shì)以及近年來(lái)構(gòu)筑的領(lǐng)先科技平臺(tái)，蘇寧金融暢通線上渠道，擴(kuò)展智能化服務(wù)，深入鉆研小微金融場(chǎng)景，構(gòu)建了蘇寧智能微商貸款開放平臺(tái)，今年1-5月已為數(shù)千戶小微企業(yè)，發(fā)放貸款過(guò)5億元。

據(jù)了解，基于工商信息數(shù)據(jù)庫(kù)、蘇寧金融會(huì)員數(shù)據(jù)庫(kù)，蘇寧智能微商貸款開放平臺(tái)充分利用大數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶信用畫像分析。要知道，僅南京市小微企業(yè)信息就已提取了數(shù)十萬(wàn)條。通過(guò)智能電銷，精準(zhǔn)推薦正常納稅和開立增值稅發(fā)票的小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)全流程線上貸款申請(qǐng)，純信用、秒授信、零人工。

該平臺(tái)還為普惠金融場(chǎng)景開放了諸如“星象”智能營(yíng)銷系統(tǒng)、“天衡”貸款審批模型體系、“透鏡”智能風(fēng)控決策引擎、“多普勒”小微金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)、“鴻儒”知識(shí)圖譜開放平臺(tái)、“捕逾”智能催收系統(tǒng)等一系列金融科技系統(tǒng)陣列，實(shí)現(xiàn)了科技充分賦能，高效解決了傳統(tǒng)小微金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、難以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題。

蘇寧銀行則通過(guò)開放銀行平臺(tái)，向各大合作場(chǎng)景平臺(tái)如美團(tuán)、獅橋、零售云等平臺(tái)場(chǎng)景中植入“微商貸”，協(xié)助完成開戶、授信、提款、還款等基本操作。針對(duì)貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，蘇寧打造了信用評(píng)估體系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系以及差異化催收方案，還加上專門面向小微金融的可視化數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)——“觀星臺(tái)”。

這就為各大平臺(tái)免去了“風(fēng)控和信息獲取”難題，同時(shí)也解決了“數(shù)據(jù)入口分散”的弊病，蘇寧銀行通過(guò)“一攬子”建設(shè)，打通了小微企業(yè)從貸款到支付的各個(gè)環(huán)節(jié)。

蘇寧銀行數(shù)據(jù)顯示，基于以上全流程小微金融科技，2019年，微商貸的授信通過(guò)率在一些場(chǎng)景上可以達(dá)到70%以上，2019年微商貸同比增長(zhǎng)470%，目前余額近50億元，惠及7.1萬(wàn)戶小微企業(yè)。與此同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量也控制得很好，蘇寧銀行2019年不良率僅為0.88%。

蘇寧金融、蘇寧銀行將持續(xù)加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，利用信息網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化信貸模型，降低信貸服務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率，推動(dòng)融資審批更加自動(dòng)化、產(chǎn)品營(yíng)銷更加網(wǎng)絡(luò)化、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加智能化，助力疏解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

招術(shù)之二：

協(xié)同產(chǎn)業(yè)力量 鏈接多方資源

張近東在今年兩會(huì)建議中還提出，在金融扶持的基礎(chǔ)上，引入產(chǎn)業(yè)力量，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的綜合扶持。要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同，通過(guò)數(shù)據(jù)、資金、人才等環(huán)節(jié)的打通共享為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的生存發(fā)展環(huán)境，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同合力。

經(jīng)過(guò)30年發(fā)展，蘇寧產(chǎn)業(yè)布局已涵蓋零售、地產(chǎn)、金融三大板塊。2019年蘇寧完成對(duì)萬(wàn)達(dá)百貨和家樂福中國(guó)的收購(gòu)，補(bǔ)齊大快消和百貨發(fā)展的短板，全場(chǎng)景、全品類的布局正式成型。在積極布局場(chǎng)景入口，打造線上線下融合的核心運(yùn)營(yíng)能力的同時(shí)，蘇寧也加大智慧零售基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成了強(qiáng)大的物流能力、金融能力和科技能力。

作為在供應(yīng)鏈、物流、技術(shù)、金融、服務(wù)等諸多領(lǐng)域全鏈條打通的領(lǐng)先零售企業(yè)，蘇寧已擁有全渠道、全場(chǎng)景的布局優(yōu)勢(shì)以及智慧供應(yīng)鏈體系基礎(chǔ)，將協(xié)同各方力量，鏈接多方資源，并更聚焦開放，依托蘇寧供應(yīng)鏈體系和互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型期間積累的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)零售核心能力和資源的輸出，賦能行業(yè)與社會(huì)。

如，面向上游廠商實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，柔性化地聯(lián)合工廠進(jìn)行個(gè)性定制，使工廠與市場(chǎng)直連;同時(shí)，面向下游用戶，推出了“以舊換新”“24期免息”等服務(wù)、營(yíng)銷類產(chǎn)品，從而帶動(dòng)銷售，進(jìn)而幫扶企業(yè)。

蘇寧將進(jìn)一步發(fā)揮蘇寧易購(gòu)、蘇寧金融、蘇寧置業(yè)等產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供商品+服務(wù)+場(chǎng)景+金融+科技的一站式產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同解決方案，為構(gòu)建良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境帶好頭、做好榜樣，為小微企業(yè)提供更高質(zhì)量、更有效率的普惠金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，推動(dòng)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

真正把好鋼用在“刀刃”上，才能切實(shí)幫助小微企業(yè)解難題、渡難關(guān)，小微企業(yè)的“青山”才能郁郁蔥蔥，才能贏得更加美好的未來(lái)。在5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的加持下，金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的數(shù)字化變革與演進(jìn)已經(jīng)展開。未來(lái)已來(lái)，蘇寧正在放開腳步，引領(lǐng)智慧零售、智慧金融新趨勢(shì)。

張近東表示，下一步，蘇寧將繼續(xù)認(rèn)真貫徹全國(guó)兩會(huì)精神，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，破解融資貴、融資難，有效增加小微企業(yè)的獲貸率和獲貸額，支持統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

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