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前兩天，滴滴的“金融服務(wù)”頻道正式上線(xiàn)。

這是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來(lái)，首次集中對(duì)外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。

在滴滴“金融服務(wù)”頁(yè)面上，已經(jīng)上線(xiàn)重大疾病互助產(chǎn)品“點(diǎn)滴相互”、大病籌款產(chǎn)品“點(diǎn)滴求助”，以及其他如健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等板塊。

合作伙伴包括13家保險(xiǎn)公司，實(shí)力可謂雄厚。

其中既有中國(guó)人保、中國(guó)人壽等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，也有眾安保險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，滴滴經(jīng)過(guò)幾年的鋪墊，要大力加碼金融業(yè)務(wù)了。

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按照多數(shù)說(shuō)法，滴滴此次上線(xiàn)金融服務(wù)，態(tài)度比較“低調(diào)”。

其中原因或跟2018的順風(fēng)車(chē)風(fēng)波有關(guān)，那時(shí)滴滴被公眾輿論口誅筆伐，聲望一度降到了最低谷。

不過(guò)，低調(diào)不代表不重視不積極。

事實(shí)上，滴滴早就在2015年就開(kāi)始布局金融業(yè)務(wù)。

2015年5月，滴滴快的旗下一號(hào)專(zhuān)車(chē)與P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)合作推出余額理財(cái)產(chǎn)品。

同年10月，滴滴與平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司合作推出 “滴滴平臺(tái)司乘意外綜合險(xiǎn)”。

之后滴滴在金融圈里跑馬圈地，業(yè)務(wù)線(xiàn)不斷擴(kuò)張。

據(jù)公開(kāi)資料，滴滴相繼成立深圳北岸商業(yè)保理有限公司、南岸(上海)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、快富控股有限公司。

并上線(xiàn)分期購(gòu)車(chē)產(chǎn)品“滴分期”、余額理財(cái)產(chǎn)品“金桔寶”等金融產(chǎn)品，涉足融資租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始于2016年。

3月28日，原保監(jiān)會(huì)批復(fù)了中安風(fēng)尚保險(xiǎn)代理有限公司的保險(xiǎn)代理資格。

由于中安風(fēng)尚由滴滴的全資子公司北京博通暢達(dá)科技有限公司控股，滴滴由此正式獲得了保險(xiǎn)代理牌照。

6月13日，滴滴出行宣布獲中國(guó)人壽6億美元戰(zhàn)略投資。隨后，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)成為滴滴打車(chē)第一批1.6萬(wàn)輛車(chē)的保險(xiǎn)供應(yīng)商。

2017年8月，滴滴注冊(cè)重慶市西岸小額貸款有限公司，為網(wǎng)約車(chē)司機(jī)提供“滴水貸”等貸款服務(wù)。

12月，滴滴通過(guò)收購(gòu)上海時(shí)園科技有限公司持有一九付100%的股權(quán)，間接獲得第三方支付牌照。

進(jìn)入2018年，滴滴在金融領(lǐng)域的布局開(kāi)始提速。

2月，在滴滴組織架構(gòu)調(diào)整中，滴滴金融部門(mén)升級(jí)為金融事業(yè)部，主要提供保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)、支付、汽車(chē)金融等普惠金融服務(wù)。

這次架構(gòu)調(diào)整，使得金融業(yè)務(wù)在滴滴內(nèi)部體系的重要性得到進(jìn)一步提高。

3月，“滴滴儲(chǔ)架”發(fā)行汽車(chē)融資租賃專(zhuān)項(xiàng)ABS，儲(chǔ)架額度100億，為旗下汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的擴(kuò)張準(zhǔn)備充足的資金彈藥。

4月，滴滴授信額度高達(dá)20萬(wàn)元的信貸產(chǎn)品“滴水貸”正式上線(xiàn)。

5月，滴滴推出“信用付”，讓乘客體驗(yàn)“先打車(chē)，后付款”。

12月，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)報(bào)道稱(chēng)，滴滴上線(xiàn)了自有支付。同月，滴滴通過(guò)短信推廣重疾險(xiǎn)“點(diǎn)滴醫(yī)保“，并上線(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“點(diǎn)滴相互”。

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積極布局金融業(yè)務(wù)的背后，是滴滴這些年的長(zhǎng)年虧損。

有數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年滴滴虧損急速擴(kuò)大至40.4億元，比2017年全年虧損的25億元還要多出61%。

于滴滴而言，布局金融既有應(yīng)對(duì)巨額虧損的壓力，也是業(yè)務(wù)多元化發(fā)展的需要。

金融行業(yè)離錢(qián)近來(lái)錢(qián)快，玩金融本就是巨頭們流量變現(xiàn)的慣用手法。

在流量變現(xiàn)時(shí)代，滴滴不布局金融業(yè)務(wù)，才是暴殄天物。

根據(jù)此前滴滴公布的數(shù)據(jù)，2017年全年，滴滴共有4.5億用戶(hù)，提供了超過(guò)74.3億次的移動(dòng)出行服務(wù)。

如此海量的數(shù)據(jù)，巨大的流量和消費(fèi)場(chǎng)景，讓滴滴搞金融上來(lái)就有極強(qiáng)的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)。

針對(duì)司機(jī)乘客的車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)信手捻來(lái)。

在打車(chē)及其延伸的購(gòu)車(chē)、售后、維修、租賃等場(chǎng)景中，還可以開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。

通過(guò)對(duì)用戶(hù)地址信息、出行習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣的大數(shù)據(jù)分析，可以獲得用戶(hù)信用狀況的評(píng)估。

在大量數(shù)據(jù)和金融需求的基礎(chǔ)上，滴滴可以根據(jù)用戶(hù)信用情況開(kāi)展多維度的授信，并盡可能地減少資金風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，相關(guān)的金融消費(fèi)市場(chǎng)同樣頗具想象空間，以汽車(chē)金融為例。

據(jù)鯨準(zhǔn)研究院公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)總規(guī)模已達(dá)11623億元。預(yù)計(jì)2020年，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)市場(chǎng)容量將達(dá)20000億元。

關(guān)于滴滴涉足保險(xiǎn)金融領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)多持正面看法。

國(guó)務(wù)院金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為：

涉足保險(xiǎn)業(yè)可以算作滴滴的一次積極的嘗試 。滴滴具備可觀的流量?jī)?yōu)勢(shì)和消費(fèi)場(chǎng)景，有利于其發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對(duì)于滴滴拓展健康險(xiǎn)產(chǎn)品，他認(rèn)為，雖然健康險(xiǎn)與滴滴主營(yíng)業(yè)務(wù)的契合度不如車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，但不失為一個(gè)布局保險(xiǎn)市場(chǎng)的很好的切入點(diǎn)。

而滴滴自己，過(guò)去幾年也著實(shí)發(fā)力不少，金融版圖不斷擴(kuò)張。

自2015年至今，滴滴已經(jīng)擁有了包括保理、融資租賃、保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付等5張金融牌照。

涉及貨幣基金、保理、保險(xiǎn)、汽車(chē)融資租賃、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，初步形成自己的金融生態(tài)。

滴滴對(duì)外強(qiáng)調(diào)：目前滴滴金融的所有服務(wù)、業(yè)務(wù)都擁有合規(guī)牌照。

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滴滴發(fā)力金融未來(lái)可期，但當(dāng)下仍面臨三大挑戰(zhàn)。

一是巨頭云集，競(jìng)爭(zhēng)激烈。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有成本低、便捷度高、創(chuàng)新性強(qiáng)、渠道廣的特點(diǎn)。

流量巨頭們因此紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

將相關(guān)金融服務(wù)內(nèi)嵌于業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，已然成為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的標(biāo)配。

目前，螞蟻金服、騰訊、京東、百度、蘇寧等巨頭，均已開(kāi)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已漸呈紅海之勢(shì)。

二是合規(guī)性問(wèn)題。

在當(dāng)前“強(qiáng)化消費(fèi)場(chǎng)景，嚴(yán)控現(xiàn)金貸”的消費(fèi)金融監(jiān)管導(dǎo)向下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的合規(guī)壓力。

此前，螞蟻金服與信美相互人壽合作推出的“相互保”，產(chǎn)品上線(xiàn)8天就有800萬(wàn)人參與。但很快被叫停，后更名為“相互寶”。

相互寶作為一款網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，已不再具有保險(xiǎn)性質(zhì)。

京東金融聯(lián)合眾惠相互推出的“京東互保”也曾引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，上線(xiàn)兩天即遭閃電“下架”。

與“相互寶”類(lèi)似，滴滴推出的“點(diǎn)滴相互”不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一種網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，此類(lèi)產(chǎn)品現(xiàn)下無(wú)需保險(xiǎn)牌照也能運(yùn)營(yíng)。

目前“點(diǎn)滴相互”計(jì)劃的參與人數(shù)已超過(guò)4萬(wàn)人。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃目前還在創(chuàng)新摸索階段，屬于打擦邊球的性質(zhì)。

總得來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助是互聯(lián)網(wǎng)和科技發(fā)展背景下的一種商業(yè)模式創(chuàng)新，但目前尚無(wú)法可依，也未納入監(jiān)管。

這讓網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)展面臨很大的不確定性，誰(shuí)也不知道監(jiān)管的刀什么時(shí)候落下來(lái)。

三是業(yè)務(wù)場(chǎng)景單一。

滴滴的金融布局，涉及消費(fèi)金融、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，主要還是圍繞其出行場(chǎng)景布局。

以自有場(chǎng)景為依托，是布局金融業(yè)務(wù)最便捷的一種方式。

滴滴以服務(wù)自有用戶(hù)為主，成本比較低，如果風(fēng)控得當(dāng)，相關(guān)產(chǎn)品的收益前景會(huì)比較可觀。

可與阿里、蘇寧等泛零售巨頭相比，滴滴仍稍顯優(yōu)勢(shì)單一，難以跳出其生態(tài)體系之外。

總的來(lái)看，滴滴發(fā)力金融會(huì)面臨巨頭競(jìng)爭(zhēng)、合規(guī)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景單一等挑戰(zhàn)。不過(guò)挑戰(zhàn)往往與機(jī)遇并存。

滴滴一路摸爬滾打，能有今日的巨頭體量，自也深諳生存發(fā)展之道。

確實(shí)，想要在互聯(lián)網(wǎng)金融里殺出一條血路來(lái)，挑戰(zhàn)很大。

但唯有如此，才配得上“野心”二字。

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